2008年无论是证券市场还是理财产品市场都受到了严峻的考验，理财产品的收益持低不高，目前在售的人民币理财产品的平均年收益率在2.25%，外汇理财产品年收益率更低，平均为1.27%，2009年对于投资者来说更应理性投资，合理地配置好理财产品。农业银行北京分行财富中心客户经理徐亮做客理财面对面为投资者的投资产品做了一个合理配置，对基金定投做了详细的分析。

　　●合理配置理财产品

　　投资者在做投资时应做个合理的配置，投资基金是必备的一个理财产品，基金投资由专家集合理财，投资品种多，投资的资金门槛低，还可分散风险。人民币理财产品品种多，投资标的物的类别也很多，所以投资者做资产配置时人民币理财产品也是要选择的一个品种，国债、保险等都是配置之内的产品。徐亮建议投资者可以考虑黄金投资作为长期投资的一个理财产品�；平鹗且恢址浅Ｏ∪钡淖试矗�自身具有极高的价值，它是一种容易变现和转移的资产，而且流通性较强，它还可以对抗通货膨胀，使资产保值增值。投资成本很低，也可以通过波段操作赚取买卖差价，个人投资者可用家庭存款的10%进行黄金投资。根据不同年龄、不同风险承受能力可以相应地配置理财产品。

　　徐亮提醒投资者在购买券商发行的理财产品时，一定要注意风险，第一，券商发行的理财产品门槛比较高。第二，要注意是否具有流动性，例如一年之内能有几次赎回。第三，要注意购买成本，申购费、赎回费、管理费、退出费、比例收取等都要问清。第四，就是净值与收益公布情况，因为券商的集合理财产品不像基金一样每天公布收益情况，但会一周或一个月公布一次，要问清楚。第五，看投向于哪个市场，与哪种产品挂钩。

　　●选对适合自己的基金

　　如何选择基金？基金的品种有很多，股票型、债券型、平衡型、混合型等等，不同的基金风险也是不同的，投资者对自己要有清醒的认识，要从自己的年龄和收入、投资期限、投资目标、短期和长期风险承受能力、期望回报率等方面出发，权衡选择适合自己的产品。不要过分追求短期内的绝对收益，不要频繁操作，也不要把基金当股票炒，更不要盲目认为基金分红一定就好。

　　投资者要根据自己的风险承受能力来选择相对应的基金类型，年轻人由于经济能力尚可，负担轻，投资期限长，能承受较大风险，可选择股票型基金。中年人，收入较稳定，家庭负担较重，投资应考虑回报率的同时坚持稳健原则，分散风险，尝试多种基金组合。老年人则应以稳健、安全、保值为目的，可选货币型、保本型、债券型以及股票配置比例比较低的基金。

　　●定期定额有保障

　　投资基金，深挖洞广积粮，震荡市场中基金定投正当时，定期定额是一种好的投资策略，适用于大多数普通投资者，它有四个优点，第一，简。自动扣款、手续简便，投资者只需办理一次申请手续，以后每期扣款与申购自动进行。第二，低。投资起点低，每期投资金额最低为100元。第三，小。摊低成本，降低风险，自动执行“逢高少买，逢低多买”的投资原则，长期坚持可有效降低成本。第四，多。长期投资，积少成多，自动形成纪律性的投资，长期积累再加上基金的复利效果，使投资者在不知不觉中积累财富。

　　投资者做定期定投有助于个人家庭养成计划开支的良好习惯，每月定额一部分，积少成多，为提早做好家庭教育、退休等规划做准备，还可减少或消化市场波动和充分享受资本市场的增长机会，10年、20年的增长，只能通过定期定投的方式才能获取，而不是一两年可以获得的。

　　徐亮建议投资者，做基金定投时要选择股票型基金，因为定期定额的优势是能够熨平整个市场的波动，从长期来看，市场是往上的，但是在中途有许多的波折，但要通过定期定额的方式才能化解。(阮婧雯)