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工薪阶层家庭理财新招 定投基金用于购车

2008年08月01日 16:04 来源:人民网--市场报 发表评论

  王女士今年25岁,新婚,老公29岁。王女士月薪3200元,老公月薪5400元,年奖金2万元。两人有一处房产,市值约55万元,贷款尚余13万元,月供2450元(5年),还有欠款3万元(要求明年还清,无息)。王女士的家庭还有银行存款约2万元,股票投入约4万元,基金投入约1.5万元。两人月支出约2500元,赡养老公父母年约2万元。

  王女士希望:能换一套100平方米住房,价值大约80万元左右,她想知道是否有必要提前还清贷款。计划3年后购入价值10万元左右的轿车一辆。3年后考虑子女问题。目前,普通高等教育费用约30万元。退休后每月5000元家庭现金支配,相当于100万元的退休准备金。

  财务分析

  王女士的家庭目前收支状况较好,平均月收入8600元,月支出5000元,一年后结清欠款3万元后,结余约1.3万元,有可投资空间。家庭存款结构较好。2万元银行存款作为家庭紧急准备金;投资结构相对合理。但是作为家庭主要劳动力和收入来源,王女士双方无保险,不能保障双方的风险。

  理财规划

  根据夫妻双方的年龄和实际投资方向,一般推断其风险承受能力为中偏高,积极型属性。为了让王女士夫妇的生活继续保持高品质,笔者对该家庭作了如下规划:

  出售现有住宅

  为保证生活标准,换房计划首先要出售现有住宅。卖房所得加上上年结余总计43万元作为购买新房的首付款,同时基本保持现有还款水平,剩余37万元进行住房按揭,贷款20年,每月2500元。20年后贷款结束,退休且无房贷。

  增加保费支出

  增加每年两人保费支出1.2万元,每月1000元,用于购买定期寿险200万元左右,住院医疗险和意外险,以完善保险结构,保障家庭现金流。

  定投基金用于购车

  王女士的家庭可每月定投2600元开放式基金,以3年年平均收益率10%计算,届时账户可达108000元左右,用于购买家庭轿车以及支付相关手续费。

  继续定投保证宝宝计划

  3年后,假设宝宝出生,为保证生活标准,每月增加支出1300元。因此建议每月投1300元开放式基金,以15年年平均收益率8%计算,届时子女账户可达45万元,30万元作为子女在国内高等学府深造的教育费用,另外15万元用来购买新车,报废旧车。

  基金投资保证退休计划

  在日常生活中要学会用各种理财工具为资产增值。如申请信用卡,在消费时尽量多刷卡,尽量享用银行卡消费的免息周期。把2万元存款用于购买货币基金作为家庭备用金,将基金投资增加为3万元,以股票型基金为主,股票投资减少为2.5万元。30年后,按照年平均收益率8%计算,届时账户余额55万元。15年后,子女教育金启用,每月儿女费用支出为零,再把每月2600元结余定投基金,作为备用账户,当王女士55岁退休时已积累90万元,两者相加总计145万元。其中100万元作为退休后的生活现金支出。45万元投资到稳健型理财产品,用于健康保障备用金或者旅游开支。 (邓海欧)

编辑:位宇祥】
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