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QDII理财产品设计太复杂 别被最高收益率蒙住眼
2007年07月18日 11:06 来源:市场报

  QDII已经成为投资市场里的新宠儿,各个银行都在厉兵秣马抢占市场。但一些消费者也表示,部分银行在推销理财产品时说得天花乱坠,个个都是收益率惊人而且能保本,但产品设计很多地方让“看不懂”。

  近日,投资者欧先生为某外资银行所推出的一款境外理财产品心动不已。根据电话营销人员的介绍,该产品的投资起始额为1万美金,投资期为1.5年,预期最高年化收益可达48%。按照欧先生的理解,如果能够实现预期最高收益率的话,自己投入1万美元,一年半后就可以获得7200美元的收益。这样的收益也足够让欧先生心满意足了。

  然而在随后收到的产品的详细说明书,发现这款产欧先生大呼“看不懂”。经专业人士解释,要像欧先生所理解地那样预期获得7200美元的回报,不仅完全没有可能,而且还有面临本金被侵蚀的风险。

  享受最高收益有时限

  原来,这款产品由A、B两只不同性质的产品子计划所组成,A计划为一款1.5年期的可转换结构性票据,挂钩4只海外股票;B计划则是一款1年期的非保本型结构性票据,收益同样挂钩于A计划中的4只股票。

  从说明书上看,这款产品实现48%的预期收益率的确有可能性,但是银行在产品设计中对于“提前终止”的条件设置也颇为严格,而一旦投资顺利获得最高预期年化收益率,产品就会自动终止,投资者没有继续坐享高收益的可能。

  可能转为非保本型产品

  与锁定高收益形成鲜明对比的是,如果股票市场和产品所挂钩的股票表现并不如预想中那么理想,当股票价格下跌并达到一定的幅度,投资者可能就需要面对较大的市场风险。

  根据产品说明书的介绍,如果所挂钩的4只股票走势不尽如人意,符合了预先设定的几个条件之后,如A计划未能触发提前终止条件,在一年半的时间内,发生过任意一只股票的收盘价曾跌破过初始价的70%,任意一只股票期末收盘价低于初始水平的90%,投资者所投入的资金就要从保本型的A计划按面值转化为非保本型的B计划。而B计划的期限为1年,产品并不设立保障机制,也就是说既不保本,也没有止损的设置,股票的走势不理想,投资者的本金可能受到损失。

  从对产品的分析不难看出,此产品的风险和收益并非完全对等,属于“止盈不止损”类型。赚钱的时候最多12%,亏本则深不可测,完全不是营销人员口中描述的“保本,预期年化收益48%”这么简单。(尹娟)

 
编辑:杜晓辉】
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